Universidad del Zulia (LUZ)

Revista Venezolana de Gerencia (RVG)

Año 30 No. Especial 14, 2025, 1274-1290

Julio-Diciembre

ISSN 1315-9984 / e-ISSN 2477-9423

Como citar: Guevara, D. J., Jara, O. M., y Coronel, J. (2025). Perfíles sociodemográficos asociados a los métodos de pago: generación x y centennials. Revista Venezolana De Gerencia, 30(Especial 14), 1274-1290. https://doi.org/10.52080/rvgluz.30.especial14.25

Perfíles sociodemográficos asociados a los métodos de pago: generación x y centennials

Guevara Camacho, Diego José*

Jara Suárez, Olenka Milene**

Coronel Aquiles, Jorge***

Resumen

Este estudio se orienta en identificar la influencia de perfiles sociodemográficos en los métodos de pago de la generación x y centennials. La investigación, de enfoque cuantitativo, observacional y de corte transversal, se aplicó a una muestra de 316 personas. Los resultados revelan que los centennials tienen mayor inclinación hacia el uso de pagos digitales, mientras que la generación X mantiene una preferencia por métodos tradicionales como el efectivo y las tarjetas. Se identificó que la edad tiene un impacto significativo en todos los métodos evaluados, y que el ingreso económico influye especialmente en el uso de tarjetas bancarias. Estos hallazgos reflejan la importancia de comprender las diferencias generacionales en los hábitos financieros y la necesidad de estrategias orientadas a la inclusión digital y financiera. Por consiguiente, se concluye que los perfiles sociodemográficos (edad, educación, ingreso) sí influyen en la preferencia y frecuencia de uso de diversos métodos de pago.

 Palabras clave: Métodos de pago; Factores sociodemográficos; Inclusión financiera; Generación X; centennials; pagos móviles

Recibido: 14.04.25 Aceptado: 29.07.25

* Bachiller en Administración. Facultad de Ciencias Empresariales. Universidad San Ignacio de Loyola, Lima, Perú. Email: diego.guevarac@usil.pe Orcid: https://orcid.org/0009-0006-5014-0839.

** Bachiller en Administración. Facultad de Ciencias Empresariales. Universidad San Ignacio de Loyola, Lima, Perú. Email: olenka.jara@usil.pe Orcid: https://orcid.org/0009-0003-9917-0885.

*** Magister en Administración de Empresas de Murray State University - USA, Profesor de la carrera Administración y emprendimiento. Facultad de Ciencias Empresariales. Universidad San Ignacio de Loyola, Lima, Perú. Email: jcoronela@usil.edu.pe Orcid: https://orcid.org/0000-0001-8377-8026.

Sociodemographic profiles associated with payment methods: Generation X and Centennials

Abstract

This study analyzes how sociodemographic factors influence the frequency and type of use of different payment methods among consumers in Metropolitan Lima. The research, which is quantitative, observational, and cross-sectional in nature, was applied to a sample of 316 people. The results reveal that centennials are more inclined to use digital payments, while Generation X maintains a preference for traditional methods such as cash and cards. Age was found to have a significant impact on all methods evaluated, and income was found to influence the use of bank cards in particular. These findings reflect the importance of understanding generational differences in financial habits and the need for strategies aimed at digital and financial inclusion. Consequently, it is concluded that sociodemographic profiles (age, education, income) do influence the preference and frequency of use of various payment methods.

Keywords: Payment methods; Sociodemographic factors; Financial inclusion; Generation X; Centennials; Mobile payments.

1. Introducción

Los métodos de pago constituyen diversas alternativas que permiten a los consumidores realizar transacciones económicas. Estas opciones van desde medios tradicionales como el efectivo y las tarjetas bancarias, hasta soluciones tecnológicas más recientes como billeteras electrónicas y pagos móviles (Cabrera & Martínez, 2022; Soto & Cáceres, 2020; Friedman, 2023).

Los conceptos pagados con diferentes medios de pago por los consumidores reflejan claramente sus preferencias y hábitos de uso en distintos contextos. Esta frecuencia puede analizarse en diferentes intervalos temporales, como diarios, semanales o mensuales, proporcionando información valiosa sobre cómo los consumidores de distintos niveles socioeconómicos toman decisiones en escenarios diversos (Cabezas & Jara, 2021; Marquina & Talledo, 2022; García & Sosa, 2019).

Diversos factores sociodemográficos influyen significativamente en las preferencias y hábitos de pago. Características como la edad, el sexo, el grado de instrucción y el ingreso económico son fundamentales para entender las decisiones financieras. Por ejemplo, estos factores pueden explicar cómo distintos grupos generacionales, como la Generación X y los Centennials, adoptan o rechazan métodos de pago específicos (Vallejo & Espinoza, 2023; Zúñiga & Herrera, 2023).

En América Latina, estas dinámicas están condicionadas por características propias de la región. La economía latinoamericana presenta notables desafíos en términos de inclusión financiera y digitalización, manteniendo aún una fuerte dependencia del efectivo en sectores informales y rurales, pese al progreso económico reciente (Arango & Suárez, 2018; Herrera & Lara, 2022; Ramos & Bonilla, 2020). No obstante, la región avanza en la implementación de infraestructuras digitales, favoreciendo una adopción gradual de medios de pago más modernos y accesibles (CEPAL, 2022; Rodríguez & Velázquez, 2022; Domínguez & Serrano, 2022).

En el contexto peruano, particularmente en Lima Metropolitana, el escenario económico actual es propicio para explorar estas diferencias generacionales. Tras una fuerte contracción económica provocada por la pandemia en 2020 y una recuperación posterior, se ha evidenciado un incremento notable en la adopción de métodos de pago digitales (Salazar & Pino, 2023; Medina & Vargas, 2021; Tapia & Márquez, 2023). A pesar de ello, persisten retos considerables relacionados con la inclusión financiera y la dependencia del efectivo, especialmente en sectores informales (Reyes & Salgado, 2023; Zúñiga & Meza, 2021).

La literatura actual aún no define con precisión todos los factores que influyen en la diversidad de conceptos en los que se emplean distintos medios de pago. Sin embargo, variables como la edad, el sexo, el nivel educativo y los ingresos se mencionan como determinantes en la frecuencia de uso de estos medios (Ortiz & Barrera, 2022; Tapia & Márquez, 2023; Paredes & Meneses, 2023). Por ello, su consideración como posibles factores explicativos de dicha diversidad permite contribuir a cubrir un vacío en el conocimiento académico (Gutiérrez & Torres, 2023; Meléndez & Quiroz, 2022).

Este estudio se justifica desde una perspectiva práctica debido a la relevancia creciente de entender cómo los patrones generacionales y sociodemográficos afectan la adopción y el uso regular de los distintos métodos de pago. En un entorno financiero cada vez más digitalizado y competitivo, las empresas necesitan identificar claramente estas relaciones para diseñar estrategias efectivas que no solo mejoren la experiencia del consumidor, sino también impulsen una inclusión financiera más amplia y accesible (Benítez & Castells, 2019; Silva & Villanueva, 2022; Romero & Tejada, 2021).

La importancia de esta investigación radica también en su potencial impacto social, pues al comprender cómo las diferentes generaciones adoptan métodos financieros, se pueden desarrollar estrategias y políticas que promuevan la inclusión financiera, reduzcan la brecha tecnológica y económica y faciliten la transición hacia un sistema financiero más inclusivo y eficiente (Navarro & Caballero, 2021; OECD, 2021).

Finalmente, el objetivo de este artículo es identificar la influencia de perfiles sociodemográficos en los métodos de pago. Este análisis permitirá identificar la influencia específica de factores como la edad, el sexo, la educación y el ingreso, proporcionando información esencial para que instituciones financieras y empresas comerciales desarrollen estrategias más efectivas y adaptadas a las expectativas particulares de estos grupos.

2. Perfiles sociodemográficos: Generación X y Centennials

Las generaciones juegan un papel clave en la forma en que los consumidores adoptan y utilizan los métodos de pago. La Generación X comprende a las personas nacidas entre 1965 y 1980, caracterizándose por su transición entre un mundo analógico y digital. Aunque han adoptado herramientas tecnológicas, suelen mostrar mayor confianza en métodos de pago tradicionales como el efectivo y las tarjetas de débito debido a su familiaridad con estos sistemas y su percepción de seguridad financiera (González & Maldonado, 2020; Bátiz-Lazo & Wood, 2020).

Por otro lado, los Centennials, nacidos entre 1997 y 2012, han crecido en un entorno completamente digitalizado, lo que ha influido significativamente en sus preferencias por métodos de pago electrónicos. Esta generación destaca por su dominio de la tecnología, uso intensivo de redes sociales y preferencia por soluciones digitales rápidas, seguras y convenientes como las aplicaciones móviles y las billeteras digitales (Anas, 2024; Clemente & Ruiz, 2023; Zúñiga & Ríos, 2022). La facilidad de uso, la rapidez en las transacciones y la integración con plataformas digitales son factores decisivos en la adopción de estos métodos por parte de los Centennials (López & Pérez, 2023; Vallejo & Espinoza, 2023).

La frecuencia de uso de los métodos de pago también varía según factores sociodemográficos como edad, género, educación e ingresos. Diversos estudios señalan que los Centennials utilizan pagos digitales con mayor frecuencia que la Generación X debido a su mayor familiaridad con estas herramientas tecnológicas (Romero & Tejada, 2021; Rodríguez & Velázquez, 2022). En contraste, la Generación X muestra preferencia por métodos tradicionales, aunque con una adopción creciente de soluciones digitales impulsada por necesidad, accesibilidad y evolución tecnológica (Trujillo & Lozano, 2022).

Los ingresos desempeñan un papel clave en la elección del método de pago.

Individuos con ingresos elevados prefieren tarjetas de crédito y métodos digitales debido a sus beneficios adicionales y comodidad, así como por su acceso a mayor infraestructura bancaria (Friedman, 2023; Zúñiga & Meza, 2021; García & Sosa, 2019). En cambio, aquellos con menores ingresos dependen más del efectivo y pagos móviles que no requieren cuentas bancarias formales, como Yape o Plin (Ramos & Bonilla, 2020; Reyes & Salgado, 2023).

Asimismo, el nivel educativo influye en las preferencias de pago. Personas con educación superior tienden a adoptar métodos digitales gracias a una mejor comprensión de sus ventajas y una mayor confianza en la seguridad digital (Medina & Vargas, 2021; Jiménez & Soto, 2021; OECD, 2021). Por otro lado, individuos con menor nivel educativo suelen preferir métodos tradicionales como el efectivo por desconfianza tecnológica, bajo nivel de alfabetización digital y falta de información sobre beneficios digitales (Zúñiga & Herrera, 2023; Navarro & Caballero, 2021).

Finalmente, el género también afecta el uso de métodos de pago. Estudios

recientes sugieren que las mujeres suelen preferir pagos móviles y billeteras digitales con mayor frecuencia que los hombres, quienes presentan mayor inclinación por el efectivo y tarjetas tradicionales en las transacciones diarias (Ortiz & Barrera, 2022; Villar & Ledezma, 2021). Factores como la percepción de seguridad, los hábitos financieros y el rol en la administración del hogar pueden explicar estas diferencias de género (Ulloa & Campos, 2022; Delgado & Romero, 2020).

3. Métodos de pago

El desarrollo de los métodos de pago ha estado influenciado por el avance tecnológico y los cambios en el comportamiento del consumidor. Tradicionalmente, el efectivo ha sido el medio más utilizado; sin embargo, en las últimas décadas, las tarjetas de crédito y débito han ganado popularidad como alternativas más seguras y convenientes (Bátiz-Lazo & Wood, 2020; Cabrera & Martínez, 2022).

Con la llegada de la era digital, los pagos móviles y las billeteras electrónicas han tomado un rol protagónico, facilitando transacciones más rápidas y accesibles para los consumidores (Gutiérrez & Torres, 2023; Friedman, 2023). En América Latina, esta tendencia ha sido impulsada por la alta penetración de teléfonos inteligentes y la expansión de infraestructuras digitales, así como por la necesidad de acceder a servicios financieros en sectores tradicionalmente excluidos (Rodríguez & Velázquez, 2022).

Las tarjetas de crédito y débito siguen siendo un pilar fundamental en la estructura de pagos en diversas economías. La facilidad de uso, la posibilidad de financiamiento y la aceptación global han permitido que estos métodos sean ampliamente adoptados por diferentes generaciones (Espinosa & Ayala, 2020; García & Sosa, 2019). Sin embargo, su uso varía según la edad y el nivel de ingresos de los consumidores. Los Centennials muestran una mayor preferencia por pagos digitales, mientras que la Generación X aún mantiene una fuerte dependencia del efectivo y las tarjetas de débito (Boada et al., 2024; Martínez, 2023).

Además, los pagos móviles se han consolidado como una alternativa segura y rápida para realizar transacciones diarias. En países de América Latina, donde la inclusión financiera es limitada, aplicaciones como Yape, Plin y Ágora han democratizado el acceso a servicios financieros (Meléndez & Quiroz, 2022; Salazar & Pino, 2023). Esta adopción también se vincula a factores como la simplicidad, la seguridad percibida y la integración con otras plataformas digitales (Paredes & Meneses, 2023; Ulloa & Campos, 2022).

Por otro lado, los consumidores que utilizan pagos móviles suelen hacerlo con mayor frecuencia en comparación con otros métodos, especialmente para compras menores o servicios de transporte, debido a su inmediatez y facilidad (Soto & Cáceres, 2020; Tapia & Márquez, 2023). Esto refleja una tendencia hacia la digitalización de las transacciones cotidianas, aunque el efectivo sigue siendo el medio preferido en entornos informales o para compras de bajo valor (Reyes & Salgado, 2023; Zúñiga & Meza, 2021).

A pesar de la creciente digitalización, el efectivo sigue teniendo un papel relevante, particularmente en sectores informales y en consumidores de mayor edad que prefieren la tangibilidad del dinero. Factores como la falta de acceso a infraestructura digital, la confianza en la tecnología y los hábitos financieros influyen en la permanencia del efectivo como método de pago predominante (INEI, 2022; Martínez, 2023).

La adopción de nuevos métodos de pago está directamente relacionada con factores como la accesibilidad, la educación financiera y la percepción de seguridad (OECD, 2021; Benítez & Castells, 2019). Los Centennials presentan una mayor predisposición a adoptar pagos móviles, debido a su familiaridad con la tecnología y la facilidad de integración con sus hábitos digitales (Vallejo & Espinoza, 2023; Silva & Villanueva, 2022). Por otro lado, la Generación X ha mostrado una adopción más lenta, influenciada por la confianza en métodos tradicionales y la percepción de riesgo asociada a los pagos electrónicos (Romero & Tejada, 2021; Navarro & Caballero, 2021).

La pandemia de COVID-19 tuvo un impacto significativo en la frecuencia de uso

de los métodos de pago, acelerando la adopción de pagos digitales en todas las generaciones. Las restricciones sanitarias y el cierre de establecimientos físicos obligaron a muchos consumidores, especialmente de la Generación X, a utilizar pagos electrónicos con mayor frecuencia (Zúñiga & Herrera, 2023; Maldonado & Rivas, 2023). Sin embargo, a medida que las condiciones sanitarias se han normalizado, se ha observado un regreso parcial al efectivo en ciertos sectores, aunque la tendencia hacia la digitalización sigue en aumento (Sandoval & Ortega, 2021; Medina & Vargas, 2021).

4. Sustento metodológico de la investigación

Este estudio es de tipo cuantitativo, observacional y de corte transversal, realizado con el objetivo de identificar la influencia de factores sociodemográficos sobre la variedad de conceptos pagados con diferentes medios de pago. La elección de este diseño metodológico permite establecer asociaciones entre variables sociodemográficas y patrones de comportamiento financiero en un momento determinado (Domínguez & Serrano, 2022; Navarro & Caballero, 2021).

La población objetivo estuvo conformada por consumidores activos en transacciones electrónicas residentes en Lima Metropolitana, con edades comprendidas entre los 18 y 55 años. A partir de esta población, se obtuvo una muestra compuesta por 316 participantes seleccionados mediante un muestreo no probabilístico por conveniencia, considerando criterios de accesibilidad y disponibilidad para participar en la investigación (Cornejo, 2021).

Se utilizó un cuestionario estructurado basado en preguntas cerradas y opciones de selección múltiple, diseñado para evaluar la frecuencia y los contextos en los que los consumidores emplean diferentes medios de pago. Este tipo de instrumento ha sido ampliamente utilizado en investigaciones similares sobre pagos digitales y comportamiento del consumidor (González & Maldonado, 2020; Romero & Tejada, 2021).

El cuestionario incluyó preguntas sobre variables sociodemográficas (sexo, edad, nivel educativo e ingreso mensual) y la utilización de cinco medios de pago (Yape, Plin y Ágora, Efectivo y Tarjeta) en 15 conceptos tales como: Mercados locales, supermercados, tiendas de conveniencia, restaurantes, transporte público, transporte privado, salud y bienestar, hobbies, vestimenta, educación, viajes/turismo, promociones, pago de servicios, reuniones/fiestas y compras web. Este enfoque contextual ha sido reconocido como una estrategia válida para captar la diversidad de usos en distintos entornos sociales (Reyes & Salgado, 2023; Soto & Cáceres, 2020).

La recopilación de datos se realizó mediante encuestas digitales distribuidas a través de diversos medios sociales, utilizando formularios en línea accesibles desde dispositivos móviles y computadoras. Previo a la participación, se informó a los participantes sobre la naturaleza y los objetivos del estudio, obteniendo su consentimiento informado, asegurando la confidencialidad de los datos y garantizando el anonimato de las respuestas, conforme a los principios éticos vigentes en la investigación en ciencias sociales (OECD, 2021; INEI, 2022).

El análisis estadístico fue realizado con el software R (versión 4.4.1) utilizando la interfaz RStudio (versión 2024). Este entorno de programación estadística es ampliamente reconocido por su precisión en el manejo de modelos complejos en ciencias sociales (Anciones-Polo et al., 2022). Para cada método de pago analizado, se estimó un modelo de regresión binomial negativa, excepto en el caso del medio de pago Ágora, para el cual se empleó un modelo de mezcla binomial negativa-Bernoulli. Se plantearon diversos modelos preliminares, evaluándose y seleccionándose finalmente mediante el Criterio de Información de Akaike (AIC), técnica que permite identificar el modelo más parsimonioso (Gutiérrez & Torres, 2023; Zúñiga & Meza, 2021).

Se verificaron también los supuestos fundamentales de los modelos seleccionados, incluyendo la uniformidad de los residuales, la dispersión y la identificación de valores atípicos (outliers), asegurando la validez de los resultados obtenidos (López & Pérez, 2023; Tapia & Márquez, 2023).

5. Influencia de perfiles sociodemográficos en los métodos de pago: Resultados

En la Tabla 1 se presentan los estadísticos descriptivos de la edad y el ingreso mensual de los participantes. La edad promedio de los encuestados fue de 35.81 años (SD = 14.90), con un mínimo de 17 años y un máximo de 74 años. El ingreso mensual promedio fue de S/ 2886.87 (SD = 2299.70), con valores que oscilan entre S/ 1000 y S/ 20000. Estos resultados son consistentes con estudios previos que muestran una amplia heterogeneidad sociodemográfica en poblaciones urbanas latinoamericanas (CEPAL, 2022; Trujillo & Lozano, 2022).

Tabla 1

Resume descriptivo de la edad e ingreso

N

Media

SD

Mediana

Mínimo

Máximo

Edad

316

35.81

14.90

27

17

74

Ingreso

316

2886.87

2299.70

2000

1000

20000

En cuanto al nivel educativo y sexo, los resultados descriptivos indican que la mayoría de los participantes alcanzó un nivel educativo superior (54.43%) y que predominó la participación femenina (57.91%), lo que refleja la tendencia creciente de participación de mujeres jóvenes en entornos digitales (Zúñiga & Ríos, 2022; Clemente & Ruiz, 2023).

Tabla 2

Distribución según sexo

Tabla 3

Distribución según nivel educativo

n

%

Secundaria

62

19.62

n

%

Técnica

82

25.95

Femenino

183

57.91

Superior

172

54.43

Masculino

133

42.09

Total

316

100

Total

316

100

En relación con la variable “conceptos pagados con diferentes medios de pago”, los resultados muestran que los medios de pago más utilizados son el efectivo y la tarjeta, seguidos por Yape, Plin y Ágora. Entre las personas que utilizaron estos medios, el efectivo y la tarjeta se emplearon principalmente para pagar entre 5 y 7 conceptos, mientras que Yape fue usado mayormente en 3 ámbitos. Por su parte, Plin y Ágora fueron utilizados predominantemente en un único ámbito, lo cual coincide con estudios sobre pagos móviles que destacan su uso frecuente en casos específicos como transporte o comercio informal (Reyes & Salgado, 2023; Rodríguez & Velázquez, 2022) (gráfico 1).

Gráfico 1

Número de conceptos pagados por distintos medios de pago

Los resultados del modelamiento estadístico revelaron patrones diferenciados según el medio de pago. La Tabla 4 muestra el ANOVA de la variedad de conceptos pagados con diferentes medios de pago en función del sexo, ingreso, edad y nivel educativo. Utilizando el Criterio de Información de Akaike (AIC) como método de selección de modelos, se identificaron los siguientes resultados: en el modelo del uso de efectivo, se seleccionaron las variables edad, nivel educativo y su interacción, las cuales mostraron efectos significativos. Para el uso de tarjeta de crédito, además del ingreso, se identificó como significativa la interacción entre la edad y el nivel educativo. En el caso de Yape, se seleccionaron el ingreso y la edad, ambos con efectos significativos, mientras que para Plin y Ágora únicamente se seleccionó la edad como variable con efecto significativo.

Además, se comprobaron los supuestos del modelo, obteniéndose resultados satisfactorios en cuanto a la uniformidad de los residuales, la dispersión y la presencia de valores atípicos. Este hallazgo sugiere que la preferencia por el efectivo se mantiene en personas de mayor edad y que dicho efecto es más pronunciado en individuos con educación técnica (Zúñiga & Meza, 2021; Boada et al., 2024).

Tabla 4

ANOVA de la variedad de conceptos pagados con diferentes medios de pago por efecto del ingreso, edad, sexo, y nivel educativo

Variables

Efectivo

Tarjeta

Yape

Plin

Ágora

Chi2/gl

p

Chi2/gl

p

Chi2/gl

p

Chi2/gl

p

Chi2/gl

p

Sexo

Ingreso

5.93/1

0.02

14.37/1

< 0.01

Edad

6.36/1

0.01

0.50/1

0.48

25.10/1

< 0.01

4.91/1

0.03

7.28/1

0.01

NE

6.81/2

0.03

4.49/2

0.11

Edad:NE

8.71/2

0.01

6.46/2

0.04

Uniformidad

0.95

0.35

0.81

0.54

0.68

Dispersión

0.62

0.18

0.13

0.56

0.85

Outlier

0.96

0.30

0.96

0.36

0.80

Nota. El ingreso mensual y la edad en años están estandarizados. NE: Nivel educativo

La Tabla 5 muestra los parámetros estimados y su significancia en los diferentes modelos. Estos parámetros se encuentran en la escala de la función de enlace utilizada en cada modelo, que es el logaritmo para los modelos del Efectivo, tarjeta, Yape y Plin, y el logaritmo más logit para el modelo de Ágora, por lo que no son directamente interpretables.

Tabla 5

Parámetros estimados en los modelos de la variedad de ámbitos pagados con diferentes medios de pago por efecto del ingreso, edad, sexo, y nivel educativo

Efectivo

Tarjeta

Yape

Plin

Ágora

p

p

p

p

p

Intercepto

1.56

< 0.01

1.70

< 0.01

1.41

< 0.01

1.44

< 0.01

-0.51

< 0.01

Edad

0.25

0.01

-0.07

0.48

-0.28

< 0.01

-0.16

0.03

-0.31

< 0.01

Ingreso

0.09

0.01

-0.24

< 0.01

NES

-0.18

0.11

0.17

0.12

NET

0.05

0.67

0.24

0.03

Edad:NES

0.01

0.89

-0.22

0.04

Edad:NET

0.27

0.03

-0.05

0.68

Nota. El ingreso mensual y la edad en años están estandarizados; NET: Nivel educativo técnico; NES: Nivel educativo superior

Los resultados de los parámetros estimados en la escala de la variable son interpretables, por lo que se presentan a continuación. El gráfico 2 presenta el modelo de la variedad de conceptos pagados con efectivo.

Gráfico 2

Niveles educativos

Esta variedad se entiende como la cantidad de categorías de gasto —como mercados locales, supermercados, tiendas de conveniencia, restaurantes, transporte público, transporte privado, salud y bienestar, hobbies, vestimenta, educación, viajes/turismo, promociones, pago de servicios, reuniones/fiestas y compras web— en las que se utilizó este medio de pago.
Las pendientes estimadas de la edad en los distintos niveles educativos fueron: secundaria, 28.32% (IC95% = 5.29% a 57.15%); técnica, 67.92% (IC95% = 44.72% a 95.29%); y superior, 30.22% (IC95% = 18.08% a 43.70%). Estos resultados indican que, en todos los niveles educativos considerados, la edad tiene un efecto significativo al promover un incremento en la cantidad de ámbitos en los que se utiliza el efectivo a medida que se envejece.

Sin embargo, este efecto es más pronunciado en el nivel técnico.
Respecto al uso de tarjetas, se encontró que, además del ingreso, la interacción entre la edad y el nivel educativo fue significativa. En particular, los individuos con educación superior mostraron una disminución en la variedad de conceptos pagados con tarjetas conforme aumenta su edad, lo que podría reflejar una transición hacia métodos digitales alternativos (Cabezas & Jara, 2021; Maldonado & Rivas, 2023).

El gráfico 3 y 4 presentan el modelo de la variedad de conceptos pagados con tarjeta.

Gráfico 3

Pendientes estimadas de la edad en los distintos niveles educativos

Gráfico 4

Pendiente estimada del ingreso mensual

En el gráfico 3 se observan las pendientes estimadas de la edad en los distintos niveles educativos: secundaria -6.80% (IC95% = -23.59% a 13.51%), técnica -11.25% (IC95% = -22.52% a 1.62%) y superior -24.90% (IC95% = -31.90% a -17.25%), lo que indica que, entre los distintos niveles educativos, solo el nivel superior presenta un efecto significativo, evidenciando una disminución en la cantidad de conceptos en los que se emplea este medio de pago a medida que la edad avanza.

Así mismo, en el gráfico 4 se observa la pendiente estimada del ingreso mensual con un valor de 9.45% (IC95% = 1.80% a 17.88%), lo que sugiere un efecto significativo, indicando que un mayor ingreso mensual aumenta la variedad de ámbitos pagados con este medio.

El Gráfico 5 y 6 muestran el modelo de la variedad de ámbitos pagados con Yape. En la Figura 2D, la pendiente estimada de la edad es de -24.54% (IC95% = -32.38% a -15.76%), mientras que en el grafico 5 la pendiente estimada de los ingresos mensuales es de -21.70% (IC95% = -30.69% a -11.75%). Estos resultados sugieren que tanto la edad como el ingreso tuvieron efectos negativos significativos, indicando una menor diversidad de uso en personas mayores y con mayores ingresos. Este patrón ya ha sido señalado por estudios que relacionan la adopción de pagos móviles con factores como edad joven y bajos costos de transacción (Anas, 2024; Marquina & Talledo, 2022).

Gráfico 5

Modelo de la variedad de ámbitos pagados con Yape

Gráfico 6

Pendiente estimada de los ingresos mensuales

Por su parte, el gráfico 7 describe el modelo de la variedad de ámbitos pagados con Plin, donde la pendiente estimada de la edad fue de -14.85% (IC95% = -26.14% a -1.84%). Este hallazgo indica un efecto significativo, mostrando que la variedad de ámbitos pagados con Plin se reduce con el aumento de la edad.

Gráfico 7

Modelo de la variedad de ámbitos pagados con Plin

Finalmente, el gráfico 8 ilustra el modelo de la variedad de conceptos pagados con Ágora. La pendiente de la edad fue de -26.55% (IC95% = -41.69% a -7.77%), lo que evidencia un efecto significativo.

Gráfico 8

Modelo de la variedad de conceptos pagados con Ágora

En este caso, se observa una tendencia clara: solo la edad mostró efecto significativo, reafirmando que la juventud es un factor determinante en la adopción de plataformas digitales emergentes (Romero & Tejada, 2021; Zúñiga & Herrera, 2023).

6. Conclusiones

Los resultados del presente estudio permiten concluir que los factores sociodemográficos, específicamente la edad, el nivel educativo y el ingreso mensual, ejercen una influencia significativa en la preferencia y frecuencia del uso de diversos métodos de pago. Se evidenció que la edad tiene un efecto diferenciado según el nivel educativo sobre el uso de métodos digitales como Yape, siendo los individuos con educación técnica quienes presentan una mayor diversidad de conceptos en los que emplean esta plataforma, lo que podría estar relacionado con una formación más práctica y una mayor familiaridad con herramientas tecnológicas.

Respecto al uso de tarjetas, los participantes con educación superior mostraron una disminución en la variedad de conceptos pagados con tarjetas a medida que avanza la edad, a diferencia de los grupos con educación técnica o secundaria. Este comportamiento podría reflejar una transición hacia métodos alternativos digitales o una reducción general del consumo en esa población. Además, se identificó que un mayor ingreso mensual incrementa la diversidad de usos de la tarjeta, lo que sugiere una relación entre mayores recursos económicos y el aprovechamiento de beneficios como promociones o programas de fidelización.

En el caso de las plataformas de pago móvil como Yape, se observó un uso más frecuente entre personas jóvenes y con menores ingresos, lo que destaca la relevancia de estas aplicaciones para facilitar la inclusión financiera de sectores con recursos limitados. Esta tendencia también se reflejó en el uso de Plin, donde la variedad de conceptos pagados disminuye con la edad, y se detectó una menor adopción por parte de la generación Centennial en comparación con la Millennial, indicando diferencias generacionales en la preferencia por ciertos servicios digitales.

Asimismo, el uso del efectivo sigue siendo mayor entre personas de mayor edad, lo que refuerza la existencia de una resistencia generacional hacia los métodos digitales, posiblemente asociada a la percepción de seguridad y familiaridad con el dinero físico. En el análisis del método de pago Ágora, se reafirmó que la edad es un factor determinante, ya que su uso también decrece conforme avanza la edad.

Estos hallazgos subrayan la importancia de diseñar estrategias específicas dirigidas a distintos grupos sociodemográficos para promover una adopción más equitativa de tecnologías financieras. Se recomienda además ampliar futuras investigaciones hacia otras regiones y contextos culturales con el fin de validar y enriquecer estos resultados.

Referencias

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