Revista de Ciencias Sociales (RCS)
Vol. XXXII, No. 3, Julio-Septiembre 2026. pp. 315-337
FCES - LUZ ● ISSN: 1315-9518 ● ISSN-E: 2477-9431
Como citar: Luna, K. A., Melean,
R. A., Espinoza, H. A., y Andrade, C. F. (2026). Distancia Relativa de Hamming:
Evaluación del acceso de créditos financieros en pequeñas y medianas empresas
ecuatorianas. Revista De Ciencias Sociales, XXXII(3), 315-337.
Distancia Relativa de Hamming: Evaluación del acceso de
créditos financieros en pequeñas y medianas empresas ecuatorianas*
Luna
Altamirano, Kléber Antonio**
Melean
Romero, Rosana Alejandra***
Espinoza
Pillaga, Héctor Alejandro****
Andrade
Cordero, Celio Froilán*****
Resumen
Las
pequeñas y medianas empresas representan el motor productivo de los países,
particularmente en Ecuador, estas empresas presentan limitaciones en su gestión
financiera, elemento que restringe el acceso a créditos bancarios. El objetivo de
la investigación es evaluar la capacidad de crédito financiero de pequeñas y
medianas empresas manufactureras de Ecuador, partiendo del análisis de los
requisitos exigidos por entidades financieras para el otorgamiento de créditos
a estas empresas. A partir del empleo de la técnica de la distancia Relativa de
Hamming como herramienta que ofrece la lógica borrosa, se proyecta un estudio
de tipo explicativo, de corte cuantitativo. Como primera población se abordan
cuatro grupos de empresas de sectores: Calzado, muebles de madera, orfebrería y
textil, siendo los informantes clave gerentes o propietarios; una segunda
población, las entidades financieras representadas por 14 agentes, expertos en
procesos de evaluación y otorgamiento de crédito. Los resultados evidencian que
por medio del instrumento se realizan mediciones que posibilitan determinar la
proximidad entre requisitos y aspectos para otorgamiento de créditos a las
empresas estudiadas. Es evidente que la empresa de muebles de madera con una
distancia de 0,051 es la que tiene mayor opción de optar por aprobación de
préstamos bancarios en Ecuador.
Palabras clave: Distancia de Hamming; créditos bancarios;
expertizaje; lógica difusa; pequeñas y medianas empresas.
* Este
artículo deriva del proyecto de investigación: “Modelización empresarial
apoyada en la lógica difusa para potenciar el crecimiento económico de las
pequeñas y medianas empresas manufactureras en la Zona ٦-Ecuador”, aprobado
bajo el código: PICIDN٢٥-٤١, el cual se asocia a la XVII Convocatoria de
proyectos de Investigación, DEsarrollo e INnovación: IDEIN ٢٠٢٥, realizado por
la Universidad Católica de Cuenca-Ecuador. Así mismo al Grupo de Investigación
de Economía, Empresa y Desarrollo Sostenible.
** Postdoctor en Gestión del Conocimiento y Políticas Públicas. Postdoctor en Gestión Pública y Gobernanza Avanzadas. Posdoctor las Ciencias Sociales en la Cuarta Revolución Científico-Tecnológica. Doctor en Ciencias Sociales mención Gerencia. Magister en Administración de Empresas mención Recursos Humanos y Marketing. Docente Investigador de la Facultad de Ciencias Económicas y Empresariales en la Universidad Católica de Cuenca, Cuenca, Azuay, Ecuador. E-mail: klunaa@ucacue.edu.ec ORCID: http://orcid.org/0000-0002-4030-8005
*** Posdoctora. Doctora en Ciencias Sociales mención Gerencia. Magíster en Gerencia de Empresas mención Gerencia Industrial. Licenciada en Administración. Docente e Investigadora certificada por Renacyt Nivel III en la Universidad Inca Garcilaso de la Vega, Perú. E-mail: rosana.melean@uigv.edu.pe ORCID: https://orcid.org/0000-0001-8779-738X
**** Doctorando en Administración e Innovación de Negocios en la Universidad Internacional de Investigación México (UIIMEX), México. Magister en Administración de Empresas. Magister en Seguridad, Higiene Industrial y Salud Ocupacional. Ingeniero Comercial. Docente Titular de la Facultad de Ciencias Económicas y Empresariales en la Universidad Católica de Cuenca, Cuenca, Azuay, Ecuador. E-mail: hespinozap@ucacue.edu.ec ORCID: https://orcid.org/0000-0003-4948-6606
**** Doctor
en Ciencias Sociales mención Gerencia. Magister en Administración de Empresas
mención Recursos Humanos y Marketing. Ingeniero Comercial. Docente de la
Facultad de Ciencias Económicas y Empresariales en la Universidad Católica de
Cuenca, Cuenca, Azuay, Ecuador. Responsable del Centro de Capacitación y
Actualización Profesional. E-mail: candrade@ucacue.edu.ec ORCID: https://orcid.org/0000-0003-2660-6783
Recibido: 2026-03-06 • Aceptado: 2026-05-24
Relative Hamming Distance: Evaluation of access to financial credit in Ecuadorian small and medium-sized enterprises
Abstract
Small and medium-sized enterprises (SMEs) are the driving force behind a country’s economy, particularly in Ecuador. However, these businesses often face limitations in their financial management, which restricts their access to bank loans. This research aims to evaluate the financial creditworthiness of Ecuadorian SMEs in manufacturing, based on an analysis of the requirements imposed by financial institutions for granting loans to these companies. Using Hamming’s Relative Distance technique, a tool offered by fuzzy logic, this explanatory, quantitative study is designed. The first population consists of four groups of companies from the footwear, wooden furniture, jewelry, and textile sectors, with managers or owners serving as key informants. The second population comprises financial institutions, represented by 14 agents who are experts in credit evaluation and granting processes. The results demonstrate that the instrument allows for measurements that determine the correlation between requirements and factors for granting loans to the companies studied. It is evident that the wooden furniture company with a distance of 0.051 has the greatest chance of obtaining bank loan approval in Ecuador.
Keywords: Hamming distance; bank loans; expert opinion; fuzzy logic; small and medium-sized enterprises.
Introducción
Las
pequeñas y medianas empresas (pymes) aportan de forma significativa a la
economía de los países contribuyendo al incremento del Producto Interno Bruto,
particularmente en la configuración productiva de las economías en desarrollo.
Influyen en un segmento significativo de la población y tienen impacto en
varios sectores económicos (Kraus et al., 2013; Clauss et al., 2022). No sólo
contribuyen con la producción nacional de los países, se acoplan también, de
manera parcial a los avances tecnológicos, ofreciendo respuestas a las demandas
sociales y de mercado, dando apertura a fuentes de trabajo. Este tipo de
empresas juega un papel crucial en la economía y son especialmente susceptibles
a las fluctuaciones del mercado (Kraus et al., 2013; Eggers, 2020; Wenzel et
al., 2020; Bravo et al., 2024).
En
el ámbito industrial, las pymes brindan diversas opciones de empleo, influyen
de manera positiva en la generación de ingresos, mejoran la calidad de vida en
la sociedad, a pesar de enfrentar limitaciones durante el desarrollo de sus
operaciones (Ritter y Pedersen, 2020; Chavosh et al., 2021; Escobar y Buenaño,
2025), su capacidad de resiliencia les permite afrontar y superar obstáculos
para permanecer activas en los mercados (Bolisani y Bratianu, 2017; Kindström
et al., 2022; Samán et al., 2022; Zhou et al., 2023).
Esta
situación es evidente en Ecuador, donde existe un gran grupo de pymes,
focalizadas principalmente en sectores comerciales, servicios y manufacturero
importantes. Estas empresas para soportar sus operaciones y fortalecer su
liquidez y capital de trabajo, optan por créditos en la banca; sin embargo,
esta opción de financiamiento presenta desventajas y limitaciones por los
numerosos requisitos exigidos, entre ellos tributarios (Franco et al., 2019);
múltiples exigencias financieras y rigurosos estándares de garantías (Schultze
y Leidner, ٢٠٠٢; Çakar
y Ertürk, ٢٠١٠; García
et al., ٢٠١٥; Cerrato
et al., ٢٠١٦; Delgado y
Chávez, ٢٠١٨; Padrón et
al., ٢٠٢٤).
Este
escenario obstaculiza su crecimiento y desarrollo, restringe la ejecución de
proyectos innovadores y disminuye la eficiencia financiera y la probabilidad de
expansión hacia nuevos mercados. Los recursos limitados y la falta de
preparación hacen que carezcan de alternativas estratégicas para optar por
créditos bancarios (Shepherd, ٢٠٠٣; Kraus et al., ٢٠١٣; Eggers, ٢٠٢٠),
siendo susceptibles a vulnerabilidades estructurales producto de la economía
del país (Arévalo y Pastrano, ٢٠١٥; Peñarreta, ٢٠١٧).
El
sector financiero, se preocupa por solventar las dificultades de las pymes para
obtener créditos; sin embargo, no flexibiliza los requisitos y estos se
convierten en obstáculos financieros y restricciones en el acceso (Larrán et
al., 2010). Ante este escenario, el objetivo de la investigación es evaluar la
capacidad de crédito financiero de pequeñas y medianas empresas manufactureras
de Ecuador. Se estudian pymes de los sectores: Calzado, orfebrería, muebles de
madera y textil. Desde la perspectiva metodológica, se aplica la técnica de la
distancia relativa de Hamming, apoyado en
herramientas propias de la lógica difusa como el expertizaje, con el fin de
realizar mediciones que facilitan establecer la proximidad o distancia entre
los requerimientos para el acceso a créditos.
La
incertidumbre se caracteriza por la ausencia de seguridad o confianza acerca
del desenlace de un evento futuro, en situaciones de incertidumbre no se
dispone de información sobre la probabilidad de que se produzca un resultado
particular (Olarte, 2006; Boloș et al., 2019; Muhamediyeva y Abdul-Azalova,
2022). Al poner en práctica esta técnica, las pymes están en condiciones de
observar qué tan próximas están en el cumplimiento de requisitos exigidos.
La
investigación es explicativa, cuantitativa. La finalidad es cumplir con las
exigencias crediticias, tomando decisiones acertadas antes de considerar la
posibilidad de obtener financiamiento bancario. De este modo, evaluar y
determinar en qué medida pueden cumplir con esos requisitos para estar en
condiciones de solicitar crédito financiero. Es necesario que las pymes
reduzcan sus desventajas en términos de economías de escala para competir de
manera más equitativa con otras empresas dentro del sistema financiero global
(Uhlaner et al., 2013; Alegre et al., 2013; Partanen et al., 2018).
1.
Fundamentación teórica
1.1.
Créditos financieros en pymes
Aunque
no hay un enfoque único en la conceptualización de las pymes, es importante
proporcionar una visión general de los elementos comunes utilizados por los
diferentes enfoques para entenderlas (Shepherd, 2003; Franco et al., 2019;
Ávila et al., 2019).
La
fortaleza de las pymes, en comparación con las organizaciones de mayor tamaño
radica en su adaptación a las demandas del mercado, esto por sus estructuras
más compactas, su agilidad y su considerable potencial productivo. Se
constituyen en organizaciones reconocidas como las principales generadoras de
empleo y exhiben una notable capacidad de respuesta ante los cambios del
entorno (García-Muiña et al., 2019; Kottaridi et al., 2019; Piñeiro-Chousa et
al., 2020; Kusa et al., 2021).
La
necesidad de aprovechar oportunidades se hace imperativa, con el fin de aportar
no solo desde el punto de vista económico de la empresa, sino también desde las
dimensiones ambientales y sociales (Mählmeyer et al., 2017; Niemeyer et al.,
2022). La consecución de estos objetivos demanda la implementación de
estrategias de administración que posibiliten alcanzar niveles de
competitividad equiparables a las grandes corporaciones en el ámbito global
(Martínez-Conesa et al., 2017; Partanen et al., 2018).
Las
pymes tienen la oportunidad de fortalecer su capacidad competitiva al integrar
innovaciones. Hay contribuciones científicas que respaldan la existencia de
pruebas sobre la forma en que las empresas crean y lanzan al mercado productos
innovadores, y cómo el rendimiento de estos está relacionado con niveles más
altos de productividad y rentabilidad (Rhee et al., 2010; Rosenbusch et al.,
2011; Byukusenge et al., 2016). Para impulsar su expansión, es importante
fomentar avances tecnológicos, especialmente en el ámbito de la innovación
(Madrid-Guijarro et al., 2009; Uhlaner et al., 2013; Maes y Sels, 2014).
Estas
empresas encuentran obstáculos significativos que complican su capacidad para
sobrevivir y prosperar (Bhuiyan y Baghel 2005; Snihur y Tarzijan, 2018; Franco
et al., 2019). Esto se debe a la imposibilidad de proporcionar las garantías
requeridas por las instituciones financieras, generando así un considerable
obstáculo para el avance de este sector (Gitman y Zutter, 2013; Ávila et al.,
2019). Los requisitos exigidos son numerosos, se detallan en el Cuadro 1.
Cuadro 1
Requisitos y aspectos para el otorgamiento de créditos financieros a
pymes
|
Requisito Descripción |
|
|
R1 |
Condición legal de la empresa |
|
R2 |
Estados financieros |
|
R3 |
Flujo de caja proyectado |
|
R4 |
Certificado de cumplimiento de obligaciones en
el SRI, IESS y Superintendencia de Compañías |
|
R5 |
Nombramiento de representante legal |
|
R6 |
Escrituras, comodato, contrato o certificado
de arrendamiento |
|
R7 |
Declaraciones mensuales de IVA |
|
R8 |
Permisos de funcionamiento |
|
R9 |
Registro mercantil |
|
R10 |
Referencias bancarias |
|
R11 |
Capacidad de pago |
|
R12 |
Puntualidad en el pago |
|
R13 |
Honestidad |
|
R14 |
Historial crediticio |
|
R15 |
Plan de negocios |
Fuente: Elaboración propia, ٢٠٢٥.
Bajo
este panorama, se aplica una técnica de interés para afrontar este problema y
buscar alternativas que conlleven a superarlo. Se asumen herramientas propias
de la lógica difusa con el fin de integrar la lógica multivaluada en la teoría
de sistemas.
La
razón inicial fue abordar cuestiones ambiguas en la realidad, mediante el
desarrollo de un sistema difuso que ofrece un enfoque natural para resolver
problemas donde la falta de criterios claramente definidos es la fuente de
imprecisión (Pérez y Melero, 2006; Yadav, Kumar et al., 2018; Almadi et al.,
2022). El término «difuso» se utiliza para describir estas afirmaciones debido
a que los valores de verdad no deterministas que se emplean suelen llevar
consigo una connotación de incertidumbre que implica la capacidad de asignar
más valores de verdad a las proposiciones «falso» o «verdadero» en el sentido
clásico (Zadeh, 1965).
Al
percibir esta dinámica, autores como Kaufmann y Gil (1986), fortalecieron la
posición de esta técnica, ante la cual es importante la implementación de la
teoría de subconjuntos borrosos en el ámbito organizacional, por medio del
empleo de la técnica aplicada en este estudio.
La
lógica difusa se muestra como una herramienta efectiva al permitir gestionar la
incertidumbre que surge en el ámbito empresarial, al mismo tiempo que aborda la
subjetividad presente en las opiniones de los expertos (Reig y González, 2002;
Cavus, 2010; Díaz et al., 2017; Korol, 2018). Se distingue por la formulación
de conceptos vinculados a la realidad, estableciendo niveles de pertenencia y
utilizando formas de razonamiento que guardan similitud con los procesos
cognitivos humanos (Kosko, 1995; Vidyadhar et al., 2016; Lee y Wong 2017).
Las
situaciones de incertidumbre se definen por la falta de conocimiento no solo
respecto al resultado final, sino también por la imposibilidad de anticipar
dicho resultado en términos de probabilidades objetivas (Aguiar, 2004; Achanga
et al., 2012; Agrawal et al., 2017). Los sistemas de lógica difusa, al ser más
flexibles y al considerar la imprecisión, subjetividad y vaguedad
(incertidumbre) de los datos, permiten la generación de soluciones efectivas
que respaldan una toma de decisiones precisa (Rico y Tinto, 2008; Luna et al.,
2020; Luna et al., 2023).
Las
aplicaciones de la teoría de subconjuntos difusos y los sistemas de inferencia
difusos en la resolución de problemas financieros, critican los modelos
tradicionales de toma de decisiones financieras, se argumenta que estos modelos
convencionales no logran capturar de manera clara las complejidades del
comportamiento de los mercados, la capacidad de este enfoque se direcciona a
abordar fenómenos financieros con toda su imprecisión, tratándolos de manera
matemática, se destaca especialmente la inclusión del análisis de criterios de
expertos, lo que confiere a los modelos desarrollados la cualidad de
herramientas efectivas de apoyo para la toma de decisiones (Medina, 2006; Singh
et al., 2018; Herghiligiu et al., 2019; Gopi y Saleeshya, 2024).
La
relevancia de la aplicación de la lógica difusa en el ámbito de la gestión
empresarial busca superar enfoques tradicionales mediante el uso de
herramientas novedosas como números borrosos triangulares e intervalos de
confianza, cuya finalidad es contrarrestar la subjetividad y la falta de
claridad en los cálculos presentes en los métodos convencionales, esta
perspectiva implica la adopción de nuevas metodologías para estimar razones
financieras, con el fin de reducir la incertidumbre en el análisis de la
información (Aleksić et al., 2013; Singh et al., 2014; García et al., 2018;
Luna et al., 2022).
De
esta herramienta deriva la técnica denominada la Distancia de Hamming, cuyo nombre proviene de su creador,
Richard Hamming, quien acuñó este término con el propósito de definir una
métrica que pudiera ser utilizada para establecer códigos destinados a la
detección y corrección automática de errores. Se aplica en la transmisión de
información digitalizada con el fin de contar las discrepancias en cadenas de
longitud idéntica y así estimar el grado de error (Grau, 2006; Soler et al.,
2017; Yuan et al., 2019). La distancia de Hamming,
se caracteriza por encontrar la diferencia entre valores considerando siempre
el absoluto de dos subconjuntos borrosos (Kaufmann y Gil, 1992; Dinh et al.,
2019; Chan et al., 2020).
La
Distancia de Hamming representa un
instrumento potente que mide la disparidad entre los límites de los intervalos,
en este enfoque, no se hace distinción entre un excedente o una deficiencia con
respecto al ideal, puesto que ambos son evaluados de manera equiparable (Pang
et al., 2020; Dinh et al., 2021). Puede ser expresada de diversas maneras,
adaptarse a las necesidades específicas de las organizaciones y asumir
diferentes condiciones que se clasifican como óptimas o ideales, considerando
la posibilidad de que las cualidades y competencias tengan distintos niveles de
importancia (Soler et al., 2017; Hsu et al., 2017; Sadeghi, 2018; Sreedharan et
al., 2019).
En
el área de talento humano de las empresas, la distancia de Hamming ofrece información para clasificar a los
candidatos según su afinidad con el perfil necesario para el puesto, se
seleccionará a aquellos que exhiban competencias más similares a las
solicitadas o cuya disparidad sea mínima en comparación con el estándar ideal
(Canós, 2005; Popa y McDowell, 2010; Li y Yue, 2020).
En
síntesis, las pymes deben atender sus necesidades y requerimientos financieros
para fortalecer su capital de trabajo y propiciar una liquidez que les permita
afrontar costos y gastos operativos, así como también realizar inversiones que
fortalezcan la gestión que desarrollan.
2.
Metodología
Desde
la perspectiva metodológica, el estudio es explicativo-cuantitativo. El fin es
exponer el funcionamiento de la distancia de Hamming
en situaciones de incertidumbre. Para llevar a cabo este proceso, se emplean
herramientas novedosas propias de la lógica borrosa, como el expertizaje, con
el fin de valorar de manera efectiva el cumplimiento de los requisitos por
parte de las pymes, facilitando así su acceso a créditos financieros.
Según
la Superintendencia de Compañías, Valores y Seguro, en 2023 en Ecuador existían
4.621 pymes manufactureras. De esta primera población, de manera intencional,
se seleccionaron pymes de cuatro sectores productivos, considerados con mayor
producción y demanda: Calzado, muebles de madera, orfebrería y textil.
Participó un gerente o propietario de cada una de las pymes, reuniendo un total
de 40 unidades de información.
Por
otra parte, se incluye una segunda población representada por 14 entidades
financieras ecuatorianas, teniendo como principal criterio de inclusión el
apoyo con créditos financieros a las pymes, quedando conformada la muestra por
un total de 14 expertos agentes de crédito.
Se
elaboró un cuestionario para la recopilación de datos, adoptando la escala
endecadaria. Con base en los datos obtenidos, se llevaron a cabo mediciones
respaldadas en la técnica del expertizaje, el propósito es minimizar la
ambigüedad en los datos. Desde el punto de vista de la lógica difusa, el instrumento
se muestra eficaz al posibilitar la captura de la incertidumbre originada por
el entorno empresarial y, al mismo tiempo, abordar la subjetividad inherente a
cualquier opinión de expertos (Reig y González, 2002; Yadav, Sharma y Singh,
2018; Ortiz y Raymond, 2020).
El
desarrollo de estas técnicas dará solución a problemas complejos por medio de
mediciones que posibilitan determinar la cercanía o alejamiento entre variables
para acortar la incertidumbre, esto se trabaja a través de fases (Gil, 2002). A
partir de la información suministrada por el personal encargado de la revisión
de los documentos de las distintas instituciones financieras, se desarrolla la fase 1 (ver Cuadro 2).
Cuadro 2
Fases de valuaciones difusas
|
Fase 1 |
Fase 2 |
|
Crear una lista de características,
cualidades, rasgos y particularidades (requisitos y aspectos bancarios) más
relevantes que son fundamentales para solicitar préstamos financieros por las
Pymes. |
En base a la fase 1, se determina el nivel
óptimo o ideal necesario para cada requisito. |
|
Fase 3 |
Fase 4 |
|
Considerando los requisitos y aspectos
necesarios para el otorgamiento de créditos financieros, se desarrolla
nuevamente la técnica del expertizaje para cada organización: calzado,
orfebrería, muebles de madera y textil, con ello se reduce la incertidumbre y
se obtiene los niveles propios de cada Pyme. |
Se aplica la técnica de Hamming, para obtener numéricamente la empresa que más se acerca al cumplimiento de los requisitos bancarios. La fórmula es la siguiente:
Donde: |
Fuente: Elaboración propia, ٢٠٢٥.
3. Resultados y discusión
3.1.
Lógica difusa: desarrollo de herramientas de avanzada
Para
las fases 2 y 3 explicadas en el Cuadro 2, es
necesario desarrollar instrumentos novedosos propios de la lógica difusa. A
modo de ejemplo se presenta el proceso del expertizaje para determinar los
requisitos y aspectos ideales.
a.
Teoría del Expertizaje
Comienza
con la implementación de la herramienta del expertizaje, basado en la lógica
difusa, con el propósito de disminuir la incertidumbre. Este enfoque implica
recopilar opiniones y criterios especializados de un grupo selecto de expertos
que tienen un amplio dominio sobre un tema específico, con el propósito de
mitigar la incertidumbre (Luna et al., 2019). Se caracteriza a un especialista
como aquel individuo que posee habilidades, destrezas y conocimientos adecuados
en una área o temática particular, obtenidos a través de experiencia práctica,
profesional o académica (Medina, 2006). La adopción de una valoración que varía
de 0 a 1 posibilita la representación de grados de veracidad en relación con el
concepto de incidencia, lo que implica valores dentro del intervalo de 0 a 1,
conocido como valuación endecadaria (Kaufmann y Gil, 1989).
Siguiendo
la propuesta de los investigadores previos, se crea la escala endecadaria que
agrupa un grado de presunción que oscila entre 0 y 1. Se otorgan diversos
factores de incidencia en función de su posición ascendente dentro de este
intervalo (ver Cuadro 3).
Cuadro 3
Escala endecadaria
|
GRADO DE PRESUNCIÓN α |
INCIDENCIA |
|
0 |
No tiene influencia |
|
0,1 |
Tiene mínima influencia |
|
0,2 |
Tiene poca influencia |
|
0,3 |
Tiene algo de influencia |
|
0,4 |
Tiene una influencia regular |
|
0,5 |
Puede influir como puede no influir |
|
0,6 |
Tiene bastante influencia |
|
0,7 |
Tiene una importante influencia |
|
0,8 |
Tiene mucha influencia |
|
0,9 |
Tiene muchísima influencia |
|
1 |
Máxima influencia |
Fuente: Elaboración propia, ٢٠٢٥.
La
información suministrada, responde la importancia de los requisitos y aspectos
necesarios para el otorgamiento de créditos a las diferentes pymes. Esta
técnica se desarrolla únicamente para el primer requisito “Condición legal de
la empresa”, según la Tabla 1.
Tabla 1
Opinión del personal de crédito de entidades financieras
|
No. EXPERTOS |
VALORACIÓN |
No. EXPERTOS |
VALORACIÓN |
|
Experto 1 Experto 2 Experto 3 Experto 4 Experto 5 Experto 6 Experto 7 |
0,9 0,9 1,0 0,8 0,9 0,8 0,9 |
Experto 8 Experto 9 Experto 10 Experto 11 Experto 12 Experto 13 Experto 14 |
1,0 1,0 0,9 1,0 0,9 1,0 1,0 |
Fuente: Elaboración propia, ٢٠٢٥.
De
acuerdo con la Tabla 1, se analizan los datos obtenidos, 0,8 se repite dos
veces, 0,9 y 1,0 seis veces. Se procede con la normalización de la frecuencia,
dividiendo cada valor en cada grado de presunción de la escala endecadaria
entre el número de expertos (14), de la siguiente forma: 2÷14 = 0,142; y 6÷14 =
0,428 (para 0,9; 1,0) respectivamente. Se inicia el proceso de acumulación de
frecuencias mediante la suma desde el final de la serie hasta alcanzar la
unidad, a partir de ese punto se considera un valor constante de uno para todos
los valores restantes. Luego, se procede con la acumulación de frecuencias,
siguiendo un proceso similar de suma desde el final de la serie hasta alcanzar
la unidad, después de lo cual todos los valores se establecen en uno (1,00)
(ver Tabla 2).
Tabla 2
Normalización y Acumulación de Frecuencias
|
GRADO DE PRESUNCIÓN α |
FRECUENCIA |
NORMALIZACIÓN DE LA FRECUENCIA |
ACUMULACIÓN DE FRECUENCIAS |
|
0 |
0 |
0,000 |
1,000 |
|
0,1 |
0 |
0,000 |
1,000 |
|
0,2 |
0 |
0,000 |
1,000 |
|
0,3 |
0 |
0,000 |
1,000 |
|
0,4 |
0 |
0,000 |
1,000 |
|
0,5 |
0 |
0,000 |
1,000 |
|
0,6 |
0 |
0,000 |
1,000 |
|
0,7 |
0 |
0,000 |
1,000 |
|
0,8 |
2/14 |
0,142 |
1,000 |
|
0,9 |
6/14 |
0,428 |
0,856 |
|
1 |
6/14 |
0,428 |
0,428 |
|
TOTAL |
9,284 |
||
|
VALOR EXPERTIZADO |
0,928 |
Fuente: Elaboración propia, ٢٠٢٥.
La
suma total de la de acumulación de frecuencias, que corresponde a los factores
que conforman el grado de presunción de 0,1 hasta 1, se divide entre 10,
siendo: 9,284 ÷ 10 = 0,928. Análogamente, se sigue el mismo procedimiento para
los demás requisitos y aspectos ideales requeridos para el otorgamiento de
crédito a las pymes (ver Tabla 3)
Tabla 3
Requisitos y aspectos ideales
|
Descripción |
Umbrales |
|
|
R1 |
Condición legal de la empresa |
0,928 |
|
R2 |
Estados financieros |
0,964 |
|
R3 |
Flujo de caja proyectado |
0,982 |
|
R4 |
Certificado de cumplimiento de obligaciones en
el SRI, IESS y Superintendencia de compañías |
0,947 |
|
R5 |
Nombramiento de representante legal |
0,912 |
|
R6 |
Escrituras, comodato, contrato o certificado
de arrendamiento |
0,896 |
|
R7 |
Declaraciones mensuales de IVA |
0,983 |
|
R8 |
Permisos de funcionamiento |
0,868 |
|
R9 |
Registro mercantil |
0,876 |
|
R10 |
Referencias bancarias |
0,819 |
|
R11 |
Capacidad de pago |
0,934 |
|
R12 |
Puntualidad en el pago |
0,896 |
|
R13 |
Honestidad |
0,892 |
|
R14 |
Historial crediticio |
0,945 |
|
R15 |
Plan de negocios |
0,917 |
Fuente: Elaboración propia, ٢٠٢٥.
Con
la información obtenida de los cuatro grupos de pymes: Calzado, orfebrería,
muebles de madera y textil. Se encuestaron un total de 40 directivos y gerentes
reconocidos como expertos. Se desarrolló nuevamente la técnica del expertizaje,
con la finalidad de reducir la incertidumbre y obtener niveles propios de cada
pyme con relación al cumplimiento de requisitos y aspectos necesarios para el
otorgamiento de créditos financieros (fase 3).
Siguiendo el mismo procedimiento anterior de la aplicación de la herramienta
del expertizaje, se presenta en la Tabla 4, los resultados para cada pyme del
sector empresarial.
Tabla 4
Umbrales de los sectores de Pymes
|
Descripción |
Calzado (P1) |
Orfebrería (P2) |
Madera (P3) |
Textil (P4) |
|
|
R1 |
Condición legal de la empresa |
0,879 |
0,782 |
0,896 |
0,931 |
|
R2 |
Estados financieros |
0,743 |
0,756 |
0,898 |
0,826 |
|
R3 |
Flujo de caja proyectado |
0,638 |
0,714 |
0,863 |
0,837 |
|
R4 |
Certificado de cumplimiento de obligaciones en
el SRI, IESS y Superintendencia de compañías |
0,832 |
0,873 |
0,871 |
0,785 |
|
R5 |
Nombramiento de representante legal |
0,842 |
0,775 |
0,934 |
0,886 |
|
R6 |
Escrituras, comodato, contrato o certificado
de arrendamiento |
0,923 |
0,962 |
0,951 |
0,924 |
|
R7 |
Declaraciones mensuales de IVA |
0,886 |
0,723 |
0,897 |
0,839 |
|
R8 |
Permisos de funcionamiento |
0,894 |
0,771 |
0,915 |
0,961 |
|
R9 |
Registro mercantil |
0,796 |
0,829 |
0,882 |
0,923 |
|
R10 |
Referencias bancarias |
0,937 |
0,838 |
0,924 |
0,949 |
|
R11 |
Capacidad de pago |
0,945 |
0,923 |
0,936 |
0,917 |
|
R12 |
Puntualidad en el pago |
0,903 |
0,953 |
0,941 |
0,929 |
|
R13 |
Honestidad |
0,918 |
0,928 |
0,923 |
0,946 |
|
R14 |
Historial crediticio |
0,744 |
0,849 |
0,893 |
0,918 |
|
R15 |
Plan de negocios |
0,782 |
0,812 |
0,897 |
0,843 |
Fuente: Elaboración propia, ٢٠٢٥.
A
modo de resumen, se estructura un consolidado de los requisitos y aspectos
ideales considerados importantes por las entidades financieras para otorgar
créditos financieros a las pymes estudiadas, también la opinión de cada pyme
que representa a los diferentes sectores productivos con relación al
cumplimiento de los requisitos y aspectos descritos. En la Tabla 5, se
visualiza lo explicado.
Tabla 5
Requisitos y aspectos consolidados
|
Descripción |
R ideales |
(P1) |
(P2) |
(P3) |
(P4) |
|
|
R1 |
Condición legal de la empresa |
0,928 |
0,879 |
0,782 |
0,896 |
0,931 |
|
R2 |
Estados financieros |
0,964 |
0,743 |
0,756 |
0,898 |
0,826 |
|
R3 |
Flujo de caja proyectado |
0,982 |
0,638 |
0,714 |
0,863 |
0,837 |
|
R4 |
Certificado de cumplimiento de obligaciones en
el SRI, IESS y Superintendencia de compañías |
0,947 |
0,832 |
0,873 |
0,871 |
0,785 |
|
R5 |
Nombramiento de representante legal |
0,912 |
0,842 |
0,775 |
0,934 |
0,886 |
|
R6 |
Escrituras, comodato, contrato o certificado
de arrendamiento |
0,896 |
0,923 |
0,962 |
0,951 |
0,924 |
|
R7 |
Declaraciones mensuales de IVA |
0,983 |
0,886 |
0,723 |
0,897 |
0,839 |
|
R8 |
Permisos de funcionamiento |
0,868 |
0,894 |
0,771 |
0,915 |
0,961 |
|
R9 |
Registro mercantil |
0,876 |
0,796 |
0,829 |
0,882 |
0,923 |
|
R10 |
Referencias bancarias |
0,819 |
0,937 |
0,838 |
0,924 |
0,949 |
|
R11 |
Capacidad de pago |
0,934 |
0,945 |
0,923 |
0,936 |
0,917 |
|
R12 |
Puntualidad en el pago |
0,896 |
0,903 |
0,953 |
0,941 |
0,929 |
|
R13 |
Honestidad |
0,892 |
0,918 |
0,928 |
0,923 |
0,946 |
|
R14 |
Historial crediticio |
0,945 |
0,744 |
0,849 |
0,893 |
0,918 |
|
R15 |
Plan de negocios |
0,917 |
0,782 |
0,812 |
0,897 |
0,843 |
Fuente: Elaboración propia, ٢٠٢٥.
b. Distancia Relativa de Hamming
Se desarrolla una segunda herramienta de la lógica borrosa, la Distancia Relativa de Hamming, una vez valoradas las pymes de los distintos sectores productivos de Ecuador, con relación al cumplimiento de los requisitos y aspectos necesarios para otorgar créditos, con el propósito de medir su aproximación o acercamiento de la pyme con los requisitos y aspectos ideales solicitados por las entidades financieras.
Bajo estas consideraciones la Distancia Relativa de Hamming, optimiza las decisiones, de manera que se puedan asumir correcciones en caso de estar muy distantes a los requisitos ideales, este instrumento permite además cuantificar de manera sistemática los requisitos y aspectos ideales que deben cumplir las diferentes pymes de los diferentes sectores productivos, estableciendo resultados desde su mayor y menor cumplimiento. La Distancia de Hamming se presenta como una herramienta de clasificación que evalúa la disparidad entre los límites de los rangos; se describe de diversas maneras y puede ser adaptada según los requisitos de las organizaciones, pudiendo asumir diversas condiciones (Canós, 2005; Grau, 2006; Soler et al., 2017; Pandey y Das, 2021; Sharkasi y Rezakhah, 2022; Yan et al., 2024).
Tomando en consideración los umbrales obtenidos en los requisitos y aspectos ideales y los considerados por las pymes de los distintos sectores productivos, explicados en las Tablas 3 y 4, se desarrolla las fórmulas explicadas anteriormente en el Cuadro 2. La selección de la pyme está acorde al cumplimiento de tales requisitos, no con ello se desestimule a las demás pymes. Se analizan todas las pymes, se toma la información de los requisitos y aspectos ideales (R ideales) y de (P1), con ello se desarrolla el siguiente proceso.
Se aplica la fórmula de la Distancia Relativa de Hamming (ver Tabla 6):
(1)
Donde: 
, representa los requisitos y
aspectos ideales; 
,
opiniones alcanzadas por las pymes manufactureras
Tabla 6
Cálculo de las Distancias Relativas de Hamming por pyme
|
Pyme (1) |
Pyme (2) |
|
|
|
|
Pyme (3) |
Pyme (4) |
|
|
|
Fuente: Elaboración propia, ٢٠٢٥.
En la Tabla 7, se expresa las distancias consolidadas. Los resultados de 0,102; 0,108; 0,051 y 0,075 se convierten en las distancias entre los requisitos y aspectos importantes y lo alcanzado por las pymes manufactureras con relación a estos requisitos. Entre todas las distancias relativas encontradas se determina el menor valor, siendo la distancia más pequeña alcanzada que se ajuste a los requerimientos y aspectos requeridos por las entidades bancarias para la concesión de préstamos.
Tabla 7
Resultados consolidados de las Distancias
Relativas de Hamming
|
Pymes |
Distancias |
|
P1 |
|
|
P2 |
|
|
P3 |
|
|
P4 |
|
Fuente: Elaboración propia, ٢٠٢٥.
Se puede deducir, a partir de los datos de la Tabla 7, que, para el cumplimiento de requisitos y aspectos necesarios para la concesión de créditos financieros, la primera opción sería la pyme de muebles de madera (P3), puesto que presenta la menor distancia o mayor acercamiento entre los requisitos y aspectos ideales y la opinión alcanzada por esta empresa con relación a estos requisitos con un valor de 0,051; como segunda elección será la pyme textil; seguida de la del calzado; y por último, se tiene a la pyme de orfebrería. El posicionamiento de acercamiento (ver Tabla 8).
Tabla 8
Opciones para otorgamiento de créditos
financieros
|
No. posición |
Pyme |
Acercamiento a los requisitos y aspectos para el otorgamiento de créditos |
|
1 |
P3 |
|
|
2 |
P4 |
|
|
3 |
P1 |
|
|
4 |
P2 |
|
Fuente: Elaboración propia, ٢٠٢٥.
Con el propósito de tener un mejor panorama para el acercamiento a los requisitos y aspectos necesarios para la obtención de créditos financieros, se diseña un gráfico en el que se visualizara la pyme que tiene la distancia más cercana al cumplimiento crediticio, seguido de las demás empresas. De esta forma, se evalúa la solidez crediticia de las pymes estudiadas (ver Gráfico I).
Fuente: Elaboración propia, ٢٠٢٥.
Gráfico I: Distancias Relativas de Hamming por pyme
Se logró evaluar la capacidad de crédito financiero de pequeñas y medianas empresas de la ciudad de Ecuador, partiendo del análisis de los requisitos exigidos por entidades financieras para el otorgamiento de créditos a estas empresas, los cuales se tornan altamente exigentes y se dificulta su cumplimento (Schultze y Leidner, 2002; Çakar y Ertürk, 2010; Cerrato et al., 2016; Franco et al., 2019). Los más representativos resaltan: Declaraciones mensuales de IVA (0,983); Flujo de caja proyectado (0,982), Estados financieros (0,964); Historial crediticio (0,945), dado que de acuerdo con la teoría del expertizaje representan los umbrales más altos que se acercan más a la unidad.
Al optar por financiamiento, fue evidente que cuando las pymes intentan acceder a él, lo hacen en desventaja, en comparación con las grandes empresas, puesto que a menudo carecen de garantías, cuentan con un historial crediticio menos sólido o carecen del conocimiento financiero y administrativo necesario para cumplir con los requisitos establecidos (Schultze y Leidner, 2002; Çakar y Ertürk, 2010; Cerrato et al., 2016).
Existen restricciones en el acceso al financiamiento, lo que representa un desafío para las pymes de los sectores estudiados (García et al., 2015), la falta de suficientes opciones de financiamiento también obstaculiza su progreso, lo que resulta en una limitada capacidad para desarrollar proyectos innovadores, una reducción en la eficiencia financiera y una baja probabilidad de expandirse hacia nuevos mercados. Sin embargo, existen pymes que se acercan al cumplimiento de los requisitos establecidos para la obtención de créditos por parte de las instituciones.
De acuerdo con la técnica de la Distancia relativa de Hamming la pyme que mayormente cumple con estos requisitos son las pymes del sector de madera (0.051), seguido de la textil (0.075), calzado (0.102), y orfebrería (0.108). Esta técnica permite a las pymes tener un mejor panorama para el otorgamiento de créditos financieros.
Las pymes deben analizar la posición en la que se encuentran en función de los requisitos necesarios y trabajar de manera continua para lograr el cumplimento de tales requisitos. Estas herramientas novedosas ya desarrolladas como el expertizaje y la distancia relativa de Hamming, permiten determinar si las pymes manufactureras de Ecuador cumplen con los requisitos y aspectos mínimos requeridos por las entidades financieras ecuatorianas, realizando mediciones que determinan el acercamiento y proximidad entre cuatro empresas de diferentes sectores productivos: Calzado, orfebrería, muebles de madera y textil (Grau, 2006; Soler et al., 2017; Yuan et al., 2019).
Conclusiones
Las pymes asumen un rol importante para el bienestar económico de las naciones. A pesar de ello, una considerable proporción de estas empresas enfrentan dificultades para obtener respaldo financiero de instituciones bancarias. La aplicación de la distancia relativa de Hamming, permite visualizar con mayor claridad el entorno en el que se desarrolla la investigación, de manera que estas puedan acercarse al cumplimiento de los requisitos y aspectos ideales para el otorgamiento de créditos. Las empresas de muebles de madera, fue la que se acercó mayormente a los requisitos exigidos.
El empleo de enfoques innovadores fundamentados en la lógica difusa representa un cambio significativo respecto a prácticas convencionales, caracterizadas por la subjetividad. Garantiza la excelencia de los procedimientos y fomenta un progreso sostenible para lograr las metas establecidas. En función de esta aportación, las pymes industriales, tendrán la capacidad de analizar y evaluar su situación actual y tomar decisiones acertadas antes de recurrir a entidades financieras. Esta contribución favorecerá a que las organizaciones dirijan su enfoque hacia su transformación, disminuyan el riesgo financiero y concentren sus esfuerzos en la adquisición de nuevos conocimientos.
Es importante resaltar que la investigación desarrollada, presentó limitaciones asociadas con el tamaño de la muestra seleccionada para el estudio, a pesar de que se tomaron cuatro sectores de actividad económica los más productivos y demandados la muestra es considerada pequeña, lo que invita al desarrollo de nuevas investigaciones para ampliar y proyectar muestras más proyectadas, por esta razón, los hallazgos deben verse con cautela en este contexto específico.
Otro aspecto considerado como limitante es que la investigación a nivel de pymes manufactureras y particularmente en temas sobre lógica difusa y distancia de Hamming y sus aplicaciones, se encuentra en una etapa incipiente en el Ecuador, lo que invita a seguir validando la aplicación de estas herramientas en diferentes sectores para validar las bondades que ofrecen para efectos decisorios. Proyectar investigaciones con mayores niveles de discusión y mayor profundización a nivel de la temática y sus aplicaciones
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